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EPI: Une nouvelle opportunité pour l’Europe d’innover dans les paiements. (chapitre 1)

22/09/2020
By Arnaud Crouzet, VP Security & Consulting at Fime
EPI: Une nouvelle opportunité pour l’Europe d’innover dans les paiements. (chapitre 1)

Lire en français.

Après plusieurs mois d’étude, 16 banques représentant 5 pays européens (Allemagne, Belgique, Espagne, France et Pays-Bas) ont validé le 2 Juillet 2020 le lancement officiel d’un nouveau schéma de paiement paneuropéen. 

Chapitre 1 : les enjeux

L’annonce faite en Juillet marque une étape importante, et pose enfin les premiers jalons d’implémentation d’un véritable réseau de paiement européen.

L’implication des banques au plus haut niveau, le soutien de la Banque Centrale Européenne , les premiers investissements immédiats - financiers et humains - et les budgets très importants prévus sont autant d’éléments qui démontrent une forte volonté d’avancer et de réussir. Et cela change tout.

Alors que la plupart des innovations actuelles restent locales et limitées, EPI va offrir une véritable alternative pour accélérer les innovations et permettre à l’ensemble des consommateurs européens d’accéder à de nouveaux services clients. 
Arnaud Crouzet
VP Security & Consulting chez Fime

Un projet ambitieux

L’objectif d’EPI (European Payment Initiative) est de mettre en place une solution de paiement paneuropéenne unifiée et harmonisée, offrant un service de paiement digital à l’ensemble de l’Europe.[1]S’appuyant sur les « Instant Payments » (SCT Inst ou IP) et les « Request-to-Pay » (RTP), EPI proposera des services de cartes bancaires, de portefeuilles numériques, de retraits d’espèces, de paiements en ligne et de paiements de personne à personne (P2P).

Une première phase doit débuter dans les prochaines semaines pour définir les livrables (spécifications techniques, choix des technologies…) et les premières implémentations au sein d’une société intérimaire. La société définitive d’EPI, dont le nom commercial reste à définir, devrait être créée fin 2021, après la validation des travaux par l’ensemble de ses membres actionnaires. Les premières transactions sont prévues pour début 2022.

Quels bénéfices pour les consommateurs et les marchands ?

Cette initiative est une avancée majeure pour les consommateurs et les marchands.

Alors que la plupart des innovations actuelles restent locales et limitées, EPI va offrir une véritable alternative pour accélérer les innovations et permettre à l’ensemble des consommateurs européens d’accéder à de nouveaux services clients. 

Pour les consommateurs, c’est la promesse de nouveaux services comme, par exemple, le paiement immédiat « cashless » de personne à personne via la carte bancaire, sans obligation d’ouverture de compte dans un wallet spécifique.

EPI apportera également des avantages concrets dans la simplification et l’harmonisation des solutions pour les commerçants européens. 

A ce titre, EPI répond directement aux attentes des commerçants avec la possibilité d’une part, d’offrir de nouveaux services à ses clients et d’améliorer la gestion de l’omnichannel, et d’autre part de simplifier et d’optimiser leur monétique, via l’utilisation de solutions de paiement compétitives et unifiées pour l’ensemble de l’Europe.

De plus, s’appuyant sur les « Instant Payments », les commerçants pourront bénéficier d’un paiement immédiat avec la somme directement créditée sur leur compte en moins de 10 secondes

Un existant à prendre en considération

Pour bien comprendre, actuellement une solution monétique mise en place dans un pays doit en respecter les règles et les contraintes, ainsi que les protocoles, les fonctionnalités et les certifications dédiées. Elle n’est donc pas utilisable de facto dans d’autres pays. Des adaptations sont nécessaires. De même, pour qu’une innovation puisse être déployée au niveau européen, elle doit prendre en compte les nombreuses variantes et contraintes domestiques, qui sont de véritables freins à son développement. A ce jour, aucune solution européenne n’a été en mesure de se déployer de manière homogène dans toute l’Europe. Au mieux dans quelques pays.

Heureusement pour les consommateurs, ils peuvent continuer d’utiliser leurs cartes dans un autre pays, la transaction de paiement passant alors via les réseaux internationaux. Cependant, cela devient un enjeu important pour la maîtrise des transactions européennes, et pour proposer des parcours et des services homogènes.

Ainsi, devant prendre en compte les évolutions de la relation clients, des nouveaux parcours d’achat, la conformité sécuritaire à PCI DSS[2]  , et les paiements alternatifs, les commerçants se retrouvent confrontés à des environnements monétiques de plus en plus complexes, coûteux, difficiles à maintenir et à faire évoluer. Depuis plusieurs années les commerçants réclament la suppression des contraintes domestiques et la mise en place d’une véritable Europe des paiements. Ils ont d’ailleurs commencé eux-mêmes des implémentations allant dans ce sens en s’appuyant sur les standards nexo.[3].

A titre d’exemple, en juin 2013, Auchan annonçait le premier pilote en France[4],puis en septembre de la même année au Portugal, démontrant ainsi la faisabilité de déploiement de solutions européennes. Carrefour a suivi en Juillet 2013 en France[5] puis en Octobre en Espagne. De même, Totall[6] s’appuie sur ces standards pour son infrastructure de paiement. Fin 2014, Auchan annonçait la mise en place d’une plateforme européenne conforme nexo.[7]Depuis, plusieurs autres implémentations ont été réalisées par des commerçants (Subway)[8] des banques(Crédit Mutuel[9], Natixis[10]Crédit Agricole[11], etc.), des terminalistes (Ingenico[12]Verifone[13], PAX [14], etc.) des processeurs et ce dans plusieurs pays.  (Worldline[15], Fiserv [16] etc).

EPI va ainsi permettre la création de solutions de paiement digitales utilisables en zone Euro dans un premier temps puis partout en Europe et dans les mêmes conditions. Ces nouvelles offres s’appuieront sur de nouvelles technologies.

Quels enjeux pour les établissements financiers ?

ICes dernières années l’émergence de technologies, de standards et de services a souvent été dictée par des initiatives privées et par des Fintechs proposant des modèles disruptifs. De plus, la fragmentation des systèmes de paiement en Europe favorise les solutions de grands acteurs internationaux, au détriment des innovations européennes.

Les banques subissent également les coûts et augmentations unilatérales imposés par certains acteurs, et la pression du régulateur qui plaide pour une souveraineté européenne des paiements.

IDans un contexte où l’environnement des paiements évolue rapidement au niveau global, les banques doivent gérer un risque grandissant de désintermédiation avec leurs clients. Pour y faire face, une coopération européenne est nécessaire pour maintenir une relation de proximité entre les banques et leurs clients et commerçants, et se repositionner sur les paiements en s’appuyant sur les « Instant Payments ».

Lire notre chapitre 2.

To learn more about the European Payments Initiative, read our three-part blog series on the project on our website. Download the full report here.

[1] European Central Bank press release
[2] PCI DSS – Payment Card Industry Data Security Standards
[3] Ref. nexo-standards.org and blog here
[4] Auchan, Ingenico, Crédit Mutuel press release
[5] Carrefour press release
[6] Interview with Total on nexo
[7] Auchan European platform English - French
[8] Subway deploys nexo across Europe English
[9] Crédit Mutuel – Euro Information certified with latest nexo Acquirer v6 here
[10] Natixis supports merchants in Europe thanks to nexo standards - here
[11] Crédit Agricole Payment Services achieves latest nexo acquirer protocol certification - here
[12] Ingenico engagement on nexo standards here
[13] Verifone engagement on nexo standards here
[14] PAX – Novelpay on nexo standards here
[15] Worldline on nexo standards here
[16] Fiserv on nexo standards here

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